L'objectif change avec la phase de vie
Le jeune épargnant (indicativement 20 à 35 ans) peut se permettre une allocation quasi entièrement en actions : le véritable moteur de croissance à ce stade, ce sont les versements réguliers, pas encore la rente. La famille en phase d'accumulation (35 à 50 ans) commence à bénéficier du capital déjà accumulé, mais continue de verser régulièrement avec une allocation typique de 80% Actions / 20% Cash. Vers la retraite (50 à 65 ans), le capital accumulé est désormais conséquent et l'attention se déplace progressivement de la croissance vers la préservation, avec une allocation plus prudente (60% Actions / 40% Cash).
La phase de rente et de décaissement
Une fois l'objectif atteint — retraite, indépendance financière, ou simplement un revenu complémentaire — la même stratégie soutient la phase de retrait progressif. Plutôt que de tout liquider en une fois, on retire périodiquement une part du portefeuille, en laissant le reste investi. Une règle empirique bien établie est le retrait de 3 à 4% par an du portefeuille total : à ces niveaux, le portefeuille a historiquement conservé sa valeur réelle dans le temps, permettant des retraits indéfinis sans épuiser le capital.
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